Comment renégocier son prêt immobilier ?

Au cours de votre crédit immobilier, les taux d’intérêts peuvent baisser. Il est donc opportun de renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque. Mais comment procéder ? Quel est le meilleur moment pour effectuer cette demande auprès de sa banque ? Cela engage-t-il des frais ? Retrouvez toutes les explications dans notre article.

Renégocier son prêt immobilier : En quoi cela consiste-t-il ?

Au moment de signer votre prêt immobilier auprès de votre banque, vous vous êtes engagé sur un taux d’intérêt, énoncé sur votre offre de crédit sur une période donnée. 

Cependant, si vous constatez une baisse importante des taux d’emprunt, vous pouvez tout à fait renégocier votre propre taux. En effet, tous les emprunteurs dont la situation financière est stable peuvent prétendre à une renégociation de leur crédit. C’est une bonne nouvelle, non ?

Cette renégociation permettra ainsi d’obtenir un nouveau taux plus avantageux et aussi de réduire le coût total de votre crédit. Rien que ça !

Renégociation de crédit ou rachat de prêt immobilier, à ne pas confondre !

Attention, ne confondez pas la renégociation de prêt avec le rachat de crédit. La différence principale tient à l’interlocuteur : votre banque actuelle ou un nouvel organisme de crédit. 

En effet, dans une opération de rachat de crédit, vous changez de banque. Ainsi, ce nouvel organisme s’acquitte par anticipation de votre crédit immobilier en cours auprès de votre banque actuelle. Vous signez donc un nouveau prêt avec cet établissement financier avec de nouvelles mensualités, une nouvelle durée et un nouveau taux d’intérêt. 

Alors que dans une renégociation de crédit immobilier, vous maintenez votre prêt initial auprès du même organisme financier. Votre demande sera uniquement de négocier un meilleur taux, de nouvelles mensualités avec un nouveau tableau d’amortissement.

Quelles sont les différentes conditions de renégociation du prêt immobilier ?

La renégociation de prêt immobilier offre de nouveaux choix à l’emprunteur. En effet, deux solutions sont envisageables : 

• Réduire le montant des mensualités restantes dues jusqu’au terme du crédit immobilier. L’intérêt est d’alléger ses échéances. 
• Diminuer la durée de l’emprunt en payant les mêmes mensualités qu’auparavant. 

(Vous pouvez même cumuler ces 2 opportunités.)

Quand renégocier son prêt immobilier ?

Avant de se lancer dans une renégociation de crédit, nous vous conseillons de réaliser quelques calculs afin d’évaluer le coût global du crédit renégocié !

Pour ce faire, si vous êtes encore dans la première phase de remboursement de votre prêt immobilier à taux fixe, une partie des intérêts et du capital ont déjà été versée chaque mois. De plus, durant cette période, les mensualités du remboursement sont principalement constituées d’intérêts. Vous pouvez consulter votre tableau d’amortissement pour connaître clairement la part des intérêts et celle du capital. Ainsi, au cours des premières années de remboursement, on constate bien que la part des intérêts est la plus élevée. C’est à partir de la seconde phase que la part d’intérêt baisse et celle du capital remonte. 

Ainsi, il est donc beaucoup plus judicieux de renégocier son crédit dans les toutes premières années du contrat ou dans la première moitié. 

Par ailleurs, afin que cette renégociation de crédit soit la plus rentable et profitable pour vous, il est primordial que le taux d’intérêt soit de 0,70 % à 1 % moins élevé que votre taux de base. 

Enfin, le montant du capital restant dû doit être supérieur à 70 000 €.

Nos conseils pour renégocier son prêt immobilier efficacement

Tout d’abord, avant de renégocier son prêt immobilier auprès de votre banque, prenez rendez-vous avec un courtier. Grâce à cette démarche, vous aurez toutes les chances de votre côté pour bien négocier votre taux. En effet, votre banque ne prendra pas le risque de vous perdre pour un établissement financier concurrent avec le rachat du crédit immobilier si la négociation échoue. 

Si vous avez démarché un courtier, ce dernier va contacter plusieurs banques concurrentes avant votre rendez-vous final. Vous arriverez donc le jour J avec un comparatif clair d’offres de rachat de crédit fiables. 

Nous vous conseillons également de bien préparer votre rendez-vous en amont avec le courtier. Rassemblez tous les documents correspondants à votre crédit comme le montant total emprunté, le capital restant dû, votre échéancier actuel… N’oubliez pas les documents attestant votre situation actuelle, avec des avis d’impositions ou vos fiches de paie. Toutefois, pas d’inquiétude ! Votre courtier vous accompagnera et vous donnera la liste des pièces justificatives indispensables à présenter.

Enfin, si la banque accepte votre renégociation du crédit immobilier, un avenant au contrat de prêt initial devra être signé. Cet avenant stipule le nouveau taux d’intérêt appliqué, accompagné des futures modalités de remboursement du crédit immobilier.

Renégocier un prêt immobilier : y a-t-il des frais ?

Contrairement au cas du rachat de crédit, votre conseiller ne peut pas vous facturer des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dans le cas d’une renégociation de crédit. Cependant, il peut y avoir des frais de dossier ou frais d’avenant. Ces frais peuvent varier en fonction des banques.

Est-il possible de renégocier son crédit immobilier plusieurs fois ?

Il est tout à fait possible de renégocier son prêt immobilier plusieurs fois. 

En effet, avec une durée maximale de 25 ans, vous avez le temps ! Mais en pratique, vous ne devrez pas être amené à renégocier votre prêt immobilier un grand nombre de fois.

Si vous avez un bon profil client, vous pouvez donc tout à fait prétendre à la renégociation de votre crédit immobilier. Vous pourrez par la suite choisir de réduire le montant de vos mensualités ou diminuer la durée de votre prêt. Pour mettre toutes les chances de votre côté, prenez rendez-vous avec un courtier muni de tous les documents justificatifs indispensables !

Le Groupe SGE, vous accompagne dans chacune des étapes de votre projet immobilier. Nous veillons à ce que toutes les procédures soient transparentes et conformes aux réglementations en vigueur, vous offrant ainsi tranquillité d’esprit et confiance.

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