Peut-on acheter dans le neuf sans CDI ?

Être en CDI semble être une condition indispensable pour obtenir un prêt immobilier dans le neuf.

Cependant, les banques ne sont pas si catégoriques lorsqu’il s’agit d’accorder un prêt immobilier à un emprunteur en CDD, un salarié intérimaire, exerçant une profession libérale, un travailleur indépendant ou un intermittent du spectacle, etc… Même si cela ne s’avère pas toujours évident, il est tout à fait possible d’acheter sans CDI !

Vous souhaitez acheter ou investir dans un bien immobilier neuf sans avoir de CDI ? Le Groupe SGE vous donne quelques conseils pour gagner la confiance des banques, obtenir un financement et acheter un logement neuf sans avoir de CDI.

Comment faire pour optimiser sa demande de prêt immobilier sans CDI ?

Si un contrat de travail à durée indéterminée n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit immobilier, les banques restent tout de même prudentes et sensibles concernant la situation professionnelle de l’emprunteur. Ainsi, l’organisme financier va s’entourer de plusieurs précautions en exigeant de solides garanties pour chaque dossier.

Nous vous donnons les éléments et conseils déterminants susceptibles de faire la différence auprès des prêteurs.

Conseils n°1 : Présenter un dossier solide en justifiant une activité stable d’au moins 3 ans

Sans CDI, le futur acquéreur devra monter un dossier solide afin de convaincre les banques de lui octroyer le crédit immobilier demandé.

Ainsi, quelle que soit votre situation professionnelle, vous serez considéré comme stable quand vous pourrez justifier que vous exercez une activité professionnelle créatrice de revenus depuis 3 ans minimum.

Vous devrez alors annexer tous les documents qui prouvent cette ancienneté afin de convaincre les établissements financiers de vous accorder le crédit immobilier que vous souhaitez.

Conseils n°2 : Percevoir des revenus réguliers

La bonne gestion de votre compte et la régularité de vos revenus sont des indications importantes pour les banques.

En effet, si vous gérez correctement votre budget (pas de découvert, pas d’autres crédits en cours, bonne capacité d’épargne), alors votre profil sera plus rassurant pour les banques.

Par ailleurs, les produits d’épargne comme le PEL (plan d’épargne logement) et le CEL (compte épargne logement) peuvent vous aider à prouver votre capacité d’épargne et obtenir un taux d’intérêt attrayant.

Conseils n°3 : Avoir un apport personnel conséquent

Il semble également primordial de justifier d’un apport personnel conséquent pour convaincre les banques de votre capacité à rembourser un crédit immobilier.

En effet, cet apport représente un levier de négociation d’autant plus important quand l’acquéreur n’est pas salarié en CDI.

Nous ne pouvons pas vous donner de montant minimum, mais nous vous conseillons un apport qui représente 10 à 20 % du prix du bien immobilier neuf.

En effet, lorsque l’apport couvre une part importante de l’acquisition immobilière, les banques prennent moins de risques à s’engager et donc à vous suivre dans votre projet.

Conseils n°4 : Inclure un garant

Le saviez-vous ? Vous avez la possibilité de bénéficier d’une caution solidaire, cela dépend des banques.

En effet, en se portant garant du prêt immobilier, cette personne s’engage à honorer vos mensualités de crédit que vous ne pourriez pas assumer. Idéalement, le garant sera en CDI et disposera d’un dossier bancaire solide pour prouver sa capacité à prendre en charge votre remboursement en cas de défaillance financière.

Votre garant pourra donc grandement faciliter l’obtention de votre crédit immobilier.

Conseils n°5 : Acheter un bien immobilier neuf à deux

Enfin, quand votre situation financière n’est pas assez stable pour convaincre les établissements financiers, vous pouvez demander un financement grâce à un co-emprunteur. Les revenus des deux futurs acquéreurs seront pris en compte.

Ainsi, emprunter à deux, mutualise le risque puisque les deux signataires du crédit sont engagés à rembourser le prêt immobilier.

Néanmoins, acheter et emprunter à deux implique d’être solidaire de l’endettement mais aussi d’avoir un droit de propriété commun. Le co-emprunteur sera aussi le copropriétaire, un projet engageant qui se réfléchit, que ce soit dans le cadre d’un mariage, d’un pacs, d’un concubinage, ou de toute autre situation où l’emprunt peut se faire à deux. 

Des aides à l’accession à la propriété

Le saviez-vous ? Pour accompagner les foyers modestes dans leur projet d’achat immobilier neuf, l’État propose des dispositifs de prêts aidés qui permettent de gagner en pouvoir d’achat immobilier et donc de devenir propriétaire plus facilement.

• • le PAS : le prêt d’accession sociale cumulable avec le PTZ, est un prêt immobilier pour les personnes ayant des revenus modestes. Ce prêt peut financer jusqu’à 100% du coût de la démarche immobilière. Un prêt accordé sous condition de ressources. Il présente souvent un taux avantageux sur une durée de 5 à 35 ans.
  • le PTZ : le prêt à taux zéro est réservé aux primo-accédants. Il s’agit d’un crédit sans intérêt et gratuit qui finance l’acquisition d’une résidence principale. Il est autorisé selon la localisation du bien et selon un plafond de ressources. Le PTZ finance jusqu’à 40 % du prix du bien immobilier.
  • Acheter en BRS (Bail réel Solidaire) : permet d’accéder à la propriété à moindre coût en dissociant le prix du bâti et du terrain. Les acquéreurs doivent répondre à certains critères d’éligibilité, notamment des plafonds de revenus et l’utilisation du bien comme résidence principale. Lire la suite dans notre article : Acheter en BRS : comment accéder à la propriété sans se ruiner ?
  • Autre option : l’achat d’un bien immobilier neuf en TVA réduite. Si vous souhaitez acquérir un bien neuf situé à proximité d’une zone ANRU (Agence nationale pour la rénovation urbaine) ou d’une Zone urbaine sensible, vous avez le droit de bénéficier d’une TVA réduite à 5,5%. Lire notre article sur la TVA 5,5 %

Vous l’aurez compris, les prêts immobiliers sont accessibles sans CDI à condition de pouvoir justifier de revenus réguliers et d’une situation financière stable. Comme nous vous l’avons présenté, il est aussi vivement recommandé d’avoir un apport personnel assez conséquent pour justifier de votre capacité à investir et honorer vos mensualités. Des aides sont également disponibles pour vous accompagner et vous permettre de devenir propriétaire plus facilement.

Vous souhaitez vous lancer dans un projet immobilier neuf ? Contactez-nous